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构建“银担企”铁三角 做大信用担保蛋糕
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构建“银担企”铁三角 做大信用担保蛋糕

发布时间: 2013-06-27     点击率: 1164

 

构建“银担企”铁三角 做大信用担保蛋糕
盘锦市中小企业信用担保中心担保业务部 孙小为
 
 
自上世纪末,我国的信用担保体系如雨后春笋,蓬勃而起;我市中小企业信用担保中心也随之应运而生。这得益于宏观经济形式的上升和快速发展。毋庸置疑,信用担保机构对扶持中小企业乃至整个经济形式的发展有着非常重要的促进作用。而由美国华尔街金融风暴(次贷危机)引发的全球性经济危机,在一定程度上给中小企业信用担保工作带来了诸多难以识别和预防的风险隐患。但是,正如温家宝总理曾经讲的那样:“担保行业作为我国资金融通中的重要一环,面临着严峻的挑战,但挑战中也蕴藏着机遇。”因此,在这后金融危机时代,加强信用担保机构与银行、企业间的合作,打造银担企“铁三角”的战略伙伴关系就尤显重要。
在当前形势下,国家虽有政策,但银行放贷却更趋谨慎。对于我们信用担保机构来讲,也正是扩大与银行合作的好机会。相对众多的中小企业,银行还是较为信任担保机构,尤其是像政府出资的、经营正常、信誉良好的担保机构,我们中心正是符合这些条件。如此合作,将为日后扩大经营,占有更大的市场份额打下良好的基础。另一方面,很多中小企业为了应对经济危机产生的冲击与影响、谋求新的发展,也正是对担保机构更加依赖的时候。在控制风险的前提下,信用担保机构进一步密切与中小企业的联系,也会为以后扩大客户源,树立良好的形象打下更为牢固的基础。
首先,有效地利用信用担保放大融资倍数效应,采用多种方式为中小企业融资担保。正常情况下,在此就不需赘言。尤其是在企业反担保抵押物不足之时,担保机构还应该扩大利用股权质押、应收账款质押、产品质押、等更多的方式,帮助银企对接。鉴于我国、特别是经济欠发达区域中小企业的特点,在实际融资过程中,由于很多银行对企业的抵押物或质押物有着严格要求,门槛较高,担保比例较低,使一些企业被拒之门外。而担保机构则应在做好风险控制的前提下,反担保方式可多样化,充分发挥信用担保融资的作用,使得担保行业成为企业融资链条上重要一环。多年来,我们中心一直没有停止对担保新品种及反担保新方式的探索。在实际业务操作中,逐步开展了在建工程抵押、产品质押、产品合格证(汽车销售企业)、第三方保证等多种反担保方式,从而更好地为本地中小企业的发展提供融资需求。今后,我们还将继续不懈努力,不断拓展、创新反担保方式,为担保业的可持续发展探索新路。
其次,乘势而上、顺势而为、与时俱进,与银行积极互动,降低担保运作市场风险。随着担保业的发展壮大,也在逐渐改变着银企之间的关系。在十几年的发展经营历程中,原来企业有了融资需求,都是先行自找银行联系;现在,很多企业已经直接找到担保机构,沟通后由担保机构再和银行洽谈。有担保机构负责人表示,随着担保业务的不断更新与拓展,担保机构已经开始为银行选择客户,并把优秀客户推荐给银行。有家银行负责人表示,如今,越来越多的银行和担保机构正在逐步建立互相推荐、独立考察的机制。由担保机构和银行互相把相对优质的客户推荐给对方,而在风险控制上,则实行独自对企业进行考核。这种关系的建立,在这位负责人看来,使得信息更加对称,银行和担保业在各自的风险控制上又添加了一道有效地屏障。而在一些企业经营者看来,这种合作关系,使企业在银行和担保机构的档案中,增强了信息透明度,促使企业主动保证或提高信用,同时,改变了银行对企业的单向考察,对企业更便捷地获得融资贷款不无裨益。
最近几年来,有一些企业通过与我们担保中心开展融资担保业务,自身逐步建立起了良好的信用,取得了银行对其的认可,授信额度逐步增加,这也正是我们担保业形成与发展的初衷;例如:盘锦中天石蜡有限公司通过我们中心担保数年后,现在企业与银行之间建立了良好的信誉,获得了大额度授信,企业发展突飞猛进;另一方面,有的银行由于国家政策限制与内部机制的约束,导致融资平台发展滞后、环节复杂、效率低下,一定程度上影响了企业融资的速度,我们中心就会多方沟通,帮助企业联系其他金融机构开展对其融资,真正起到了桥梁与纽带的作用。盘锦红光米业有限公司在农发行融资贷款,办理速度一度较慢,影响了企业资金周转,是我中心帮助其与另外一家银行联系,开展了融资业务,使得企业缓解了资金紧张的局面,生产经营避免了损失,这样的例子还有很多,不一一列举。
第三,加大防范风险力度,稳固担保融资链条。担保机构的风险主要来自“市场风险、客户风险、政策风险”三个层面。客户风险,主要来自于企业融资后的履约能力和企业经营者的履约态度;市场风险,是因市场发展到不同阶段带来风险,如金融危机使不少中小企业融资客户面临贷款到期偿还难的问题;政策风险,是国家大的金融政策和影响经济发展速度的相关政策带来的风险,如一段时期内国家政策扶持的行业、限制的行业,也会为相关企业带来经营风险,进而影响偿贷能力。
在风险管控方面,每个担保机构大都会走保前调查、保中审查、保后监管这三步。但具体到每个担保机构的业务操作层面,好的机构会进一步将这三个环节具体细化,并根据各环节的业务特点设置相关部门把控风险,将担保过程中可能遇到的各种风险分解消化到各个具体的职能部门中。同时,合理的治理结构和部门设置,是保证担保机构能够长期稳健运营的核心所在。不少担保机构是从自身业务特点设置主要构架和业务部门的,由此可以看出该担保机构的整体业务方向和风险控制能力。我中心分设资信评估部、担保业务部、风险部等三个主要业务部门,分别针对保前、保中、保后以及风险处置负责,从担保主要业务环节上防控风险,起到了一定的积极作用。
再有,应建立全国或全省信用担保网络体系,提高担保工作效率。世界即将进入全球经济一体化时代,企业的发展更加依赖于科技进步和枝术创新,担保业也一样,所以要建立并发挥计算机网络优势,通过计算机网络来完成各种各样的业务和交易,扩大服务功能,提高工作效率。在这方面,我中心还应该多学习、多借鉴其他先进地区的经验与做法,加大力度尽快建立并完善我市区域内的信用担保网络体系,为今后更好地开展信用担保工作,为更加有效地防控风险打下牢固的基础。
            当然,就目前全球的经济环境来讲,前景并不容乐观,信用担保行业本身的性质决定了高风险的可能性与必然性。这就需要信用担保业在强化自身内部结构与提高从业人员素质的同时,加强与银行等金融机构之间的合作,做好良性互动;也需要进一步抓好优质服务,不断拓宽担保渠道与方式,真正把握好中小企业的脉搏,开拓更为广阔的市场,引来“活水”,纯净“天空”,共同打造坚实而牢固的“铁三角”,做大信用担保这块“蛋糕”,为经济的发展做出信用担保业应用的贡献。

 


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