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申保企业经营者资信调查浅议
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申保企业经营者资信调查浅议

发布时间: 2013-06-27     点击率: 809

 

申保企业经营者资信调查浅议
 
盘锦市中小企业信用担保中心
 
刘钊 刘金昌 吴铎
 
    中小企业融资担保工作的首要环节是对申请融资担保的中小企业进行全面的资信调查,资信调查的目的首先是辨别真伪,在真实性的基础上选择优劣。资信调查的主要内容包括申请融资担保企业的基本情况、经营情况、财务状况、借款用途及还款能力、反担保措施、企业经营者情况、企业信用情况及其他应了解掌握的情况等各方面信息、资料,分析判断风险程度,为评审委员会决策提供资信调查报告。在具体工作中,针对中小企业各方面资料保存不完整、财务核算不规范的实际情况,资信调查工作人员通常采用“三品、三表”的简易资信调查工作方式,即围绕申保企业的“人品、产品、抵押品、水表、电表、纳税申报表”开展资信调查工作,并以“三品、三表”的调查情况为依据,决定是否提供担保。下文主要讨论“人品”即申保企业经营者和企业信用的资信调查工作应包含的对象、内容、方式、评价及目前存在问题。
一、        企业经营者资信调查的作用
资信调查是指收集被调查方(申保企业)各资质信用要素资料,客观反映被调查方信用特征的活动。“人品”的调查着重收集企业经营者有关信用信息资料,并对其做出客观的分析评价。
    我国社会目前的信用状况在不断改善,但总体上信用缺失严重。信用缺失的根本原因是征信成本太高,而失信在几乎没有什么成本的情况下,往往能获得高额利润。近年来各级政府逐渐认识到诚信对地方经济发展的作用越来越显著,部分地区初步形成了有典型性的信用体系建设模式,例如上海模式、深圳模式、浙江模式等。据市人民银行介绍,在市政府的重视下我市信用环境在不断改善,诚信度在我省排名是靠前的,主要体现在:1、2008年11月份发布了《关于加强金融生态建设的意见》;2、我市贷款增长较快;3、省人民银行确定我市邮储银行可以开展贷款业务试点城市。但从国家层面看,我国信用体系还未健全,征信立法滞后,在这方面仍是空白。有鉴于此,资信调查的作用主要有:
(一)、有效揭示信用风险,为担保决策提供依据
在西方,资信调查被誉为经济活动中“防止跌倒的手杖”。通过资信调查预先判断企业的信用情况,防范信用交易风险的发生,即通过对企业的借款偿还能力和经营者的可信度的调查了解来判断借款到期偿还的可能性,有不良信用记录的企业借款到期后违约的概率要大大高于守信用的企业。担保业的原则是穷能保、富能保、不守信用千万不能保;
(二)、促进信用经济不断完善
通过以杜绝为不守信用的企业提供包括贷款、融资担保在内的各种扶持企业发展措施,来促进企业诚实守信,形成帮助信用好的企业增强其融资能力和市场竞争力的全社会共识,我们国家的企业整体信用水平就会不断提升,市场经济就会逐渐完善。
二、企业经营者资信调查的对象及内容
企业是由人来做的,担保企业就是担保人。信用首先是指个人信用、然后才有拟人化的企业信用,企业法人代表(实际经营者)的信用决定企业的信用,因此企业经营者(企业信用)资信调查应包含但不限于以下的对象和内容。
(一)、企业法人代表(实际经营者)应调查的内容
1、基本情况。主要有年龄、学历、职称、职务等身份识别信息;
2、从业情况。主要有参加工作以来的主要经历,工作完成情况,取得的成绩,是否有其他经营项目等;
3、信用交易情况。主要有个人贷款、信用卡、担保、合同履行等有关交易记录和法律纠纷记录情况;
4、个人生活情况。主要有个人生活嗜好、婚姻及家庭情况、日常交往人群、犯罪记录、周边人士的看法反映等;
5、其他。
(二)、股东
1、企业股东的基本情况,主要有该企业由几位股东出资、出资方式、所占股份及股东之间的关系等;
2、股东个人的基本情况、从业情况和信用交易情况;
3、股东的个人特长及对企业能提供的帮助。
(三)、管理团队
管理团队包括企业关键岗位的管理人员,主要有总经理、技术负责人、生产负责人、销售负责人、财务负责人等相关人员。管理团队应调查了解的重点是各自的阅历及专业技能和其稳定性,是否能胜任岗位和为企业未来发展提供帮助等。
(四)、企业信用
1、信用交易记录。主要有贷款、对外提供担保、各项合同履约情况;
2、涉及的经济纠纷和法律诉讼情况;
3、社会责任情况。主要有环保、纳税、产品质量等情况。
(五)、不得收集的信息
《征信管理条例》(第二次征求意见稿)禁止采集的个人信息有:
1、个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息;
2、个人的收入、存款和纳税额信息以及个人所有的有价证券、不动产信息,但是征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意采集的除外;
3、法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。   
三、企业经营者资信调查的方式和渠道
(一)、资信调查的方式
1、委托律师或专业的信用调查公司;
2、担保机构自行开展资信调查工作。
(二)、资信调查的渠道
具体工作中金融和担保机构对企业经营者(企业信用)有关信息的采集渠道包括但不限于:
1、直接向被查询人索取。主要包括个人的基本情况、简历等信息;
2、人民银行征信中心。主要包括个人及企业的信贷记录、对外担保等情况。;
3、向政府有关机构查询。①、向司法部门查询企业及个人是否涉及经济纠纷、法律诉讼、犯罪记录等情况;②、向工商、环保、质检等部门查询企业及其产品有关社会责任信息;
4、向企业所在的经济园区、行业协会、商会或有亲密关系的业务客户了解企业的经济合同履行、产品质量、付款等情况。;
5、向被调查人的同事、朋友、同学等了解被查询人的从业经历、能力、信用、个人生活嗜好等情况;
6、其他有效渠道。
四、我们目前的工作开展情况与应调查内容的比较和存在的问题
人的因素是信贷和担保风险防控最为重要的环节已形成共识,因此市担保中心近年来不断强化对人的考查力度,将人的因素做为是否提供担保的重要依据。今年市担保中心整体工作目标是:实现一个转变、力求两项突破、提升三个能力、强化四方面素质,资信调查工作重点是由“物”向“人”转变。融资担保问题实质上是一个信誉问题,信誉是风险评估的关键,但在这方面正是我们的短板。
(一)、我们目前的工作开展情况与应调整内容的比较。
应调查的内容与银行征信中心和市担保中心的调查情况比较表

应调查内容
市人民银行信
中心记录
市担保中心已
开展的调查内容
备 注
企业法人代表
 
基本情况
 
从业情况
×
简单
 
信用交易记录
详细
 
个人生活情况
×
×
 
其他
 
 
 
股东
股东基本情况
×
 
股东个人情况
 
股东提供帮助
×
简单
 
管理
团队
专业技能
×
×
 
稳定性
×
×
 
提供帮助
×
×
 
企业
信用
信用交易记录
详细
 
经济纠纷
×
×
 
法律诉讼
×
×
 
社会责任
劳动监察、环保
纳税
 
其他
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
(二)、存在问题及原因
通过上表对比可以看到我们资信调查工作开展情况的差距,做的较好的有个人的基本情况(企业提供未能做到深入核实)和个人及企业的信用记录情况(可以到银行征信中心查询),有些应调查的内容有简单涉及,很多应调查的内容没有涉及,总体上讲我们对人和企业信用的资信调查仅是财务信用的调查,是不完整的调查。其原因是:
1、没有全面、真实、快捷的信息来源渠道。由于我国目前还没有信用征集、管理法律体系,与信用有关的大量信息分散在工商、司法、税务、质监、海关、金融等不同的行业管理部门,各行业管理部门出于安全或部门利益的考虑各自掌握的信息不流动,不公开。鉴于目前的情况,要想全面了解一个人或企业的信用状况就要走访工商、司法等十几个部门和这些部门的各级机构,不仅要耗费大量的时间和精力而且还要支付一定的查询费用,没有“原材料”,“产品“质量就不过关。
2、过于严格的资信调查,已造成客户流失。目前已出现银行、小贷公司、担保公司之间竞争客户的局面,担保公司只有在审查程序、担保手续办理、反担保设置等方面优于银行等金融机构才能竞争到更多的客户。中小企业创建和成长过程中存在诸多的问题,有的甚至隐藏不同程度的“原罪”,过于严格的资信调查不仅耗时长,而且不可避免会触及到企业或本人的“原罪”问题,造成客户退避三舍,转而寻求其他融资渠道。都严格按要求做,客户就不来了。
3、主观上重物轻人,不注重企业和人的信用信息资料积累。市担保中心成立之初由于我们没有实践经验,把资信调查工作重点放在了反担保措施等方面,对人和企业的信用基本没有调查了解,主观上存在重物轻人的观念。与我中心有担保关系的客户大部分是已发生数笔业务的老客户,但我们在日常的资信调查工作中未能注重企业的各种信用资料的连续性积累、整理和收集,不能为我们的工作提供有力的辅证。
五、企业经营者资信调查的评价及其发布和保管
(一)资信调查的评价
资信调查的目的就是要对调查了解到的情况进行整理分析,并评价其信用状况,为担保决策提供依据。由于中小企业的自身特点,很难用统一的标准和固定的模式来分析评价,只能具体情况具体分析。只凭几次短暂的接触和其提供的书面文字是很难对一个人的信用状况做出准确的评价的,更多的还是人为的主观判断,这是担保机构之所以成为高风险行业的原因之一,也是我们由物到人资信调查重点转变进展缓慢的原因之一,对人无法下结论只有靠物了。
要提高对人的信用评价水平,资信调查人员要尽可能多的收集了解被调查对象的相关信息,还要不断总结积累判断是非的业务能力,更要树立严谨的职业道德精神,同时了解情况的非资信调查人员的参与更有助于提高对一个人的信用判断的准确性,尽可能的减少误判。
(二)企业经营者资信调查结论的发布和保管
目前我们的资信调查结论散见于企业资信调查报告中,主要供中心评审委员会使用,不对外提供。信息采集来源主要是企业提供、人民银行征信中心查询、政府部门公开信息等。在信息的保管方面还不完善,内部人员可以随时查阅资信调查报告,容易造成信息资料外泄,甚至引发不必要的纠纷。
信用是市场经济活动中极为重要的无形资源,是长时间积累的信任和诚信度,信用难得而易失,花费十年时间积累的信用,往往由于一时一事而失掉,而信用一旦丧事,就很难完全恢复。我们从事的工作是信用体系建设中增信的环节,在我们的参与和推动下,我们的信用环境会越来越好。“你我携手。共铸诚信!”。
 

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