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论汽车合格证质押反担保的风险及防范
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论汽车合格证质押反担保的风险及防范

发布时间: 2013-06-27     点击率: 1120

 

论汽车合格证质押反担保的风险及防范
沈阳市中小企业信用担保中心 
张旭东
  
作为汽车行业的终端,汽车经销商需要更充裕的现金流以保证其日常运营,为此,向银行申请贷款成为时下汽车经销商解决融资问题的首选。而银行出于规避风险的考量,往往希望由担保机构为汽车经销商提供担保,这样一来,就形成了业内通行的做法:汽车经销商委托担保机构向银行申请贷款,担保机构为汽车经销商向银行提供保证,同时汽车经销商将与担保价值相当的汽车所对应的合格证出质给担保机构作为反担保,经销商售出汽车后用销售货款偿还银行贷款并赎回合格证(或用后续汽车合格证换回已销售汽车的合格证),再交付给消费者,消费者再凭汽车合格证前往车辆管理部门办理车辆登记落户及保险等手续。
这种做法已然成为汽车经销商向银行融资的“潜规则”,本文试图从汽车合格证这一特殊的“质物”入手,通过分析此种反担保方式的性质,揭示其操作过程中隐藏的风险,并提出解决方案。
关键词:法学 汽车合格证 质押 风险 浮动抵押
一、汽车合格证的定义和法律意义
汽车合格证,即《机动车整车出厂合格证明》,是机动车生产企业印制并随车配发的唯一证明汽车整车合格的法定文件,它载明了企业名称、企业标识及防伪信息等。
依据《国家发展改革委、公安部关于规范机动车整车出厂合格证明管理的通知》(发改产业[2004]2881号),“机动车整车出厂合格证明(以下简称合格证)是办理国产机动车注册登记必须提交的法定证明之一,也是机动车生产企业产品生产一致性管理考核的重要内容”,“公安机关交通管理部门在进行机动车注册登记时,须核查随车配发的合格证,读写合格证的有关信息。对未按规定配发合格证,合格证不符合规定样式,合格证内容(包括《技术参数表》) 与《公告》公布的产品不一致的机动车产品,不予注册登记”。
依据《机动车登记规定》,“申请注册登记的,机动车所有人应当填写申请表,交验机动车,并提交……机动车整车出厂合格证明”。
依据道路交通安全法》,“机动车经公安机关交通管理部门登记后,方可上道路行驶”,“申请机动车登记,应当提交……机动车整车出厂合格证明”,“公安机关交通管理部门应当自受理申请之日起五个工作日内完成机动车登记审查工作,对符合前款规定条件的,应当发放机动车登记证书、号牌和行驶证”。
可以说,对于汽车经销商而言,汽车合格证是汽车“变现”的重要条件,对于汽车所有人来说,合格证则是办理机动车注册登记必须提交的法定证明文件之一,没有合格证,汽车所有人够买的汽车无法上路正常使用;而对于机动车管理部门来说,合格证更是相关部门对机动车进行管理的有效工具。由此可见,汽车合格证仅仅是汽车生产厂家在汽车出厂时随车配发的证明汽车整车合格的法定文件,不具有财产权利的内容,不属于有价证券,更不能单独流通转让。
二、汽车合格证质押行为的性质
在探讨汽车合格证质押行为的性质之前,我们有必要弄清楚两个问题:什么是质押?质权的生效条件?
按照质物不同,我国现行法律将质押分为动产质押和权利质押。前者系指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。对于后者,《担保法》第七十五条[①]、《物权法》第二百二十三条[②]以列举的方式做了明确的界定。依据“物权法定”的原则,用于质押必须是法律、行政法规明确规定的可以出质的权利。而法律规定的可以出质的权利必须满足下列条件:1、必须是财产权。是指物权、债权、无形财产权等以财产为内容的权利。2、必须具有让与性。权利质权为价值权,在债务人不履行到期债务时,质权人得以出质权利的价值优先受偿,因此,其标的应有变价的可能,须具有让与性。3、必须是适于设质的权利。4、必须是法定的权利凭证。不属于法律、行政法规规定可以用于出质的其他权利均不得出质。
对于质权的生效,《物权法》第二百一十二条规定,“质权自出质人交付质押财产时设立”。
弄清了上述两个问题,回到本文探讨的问题。
前述,汽车合格证仅仅是汽车生产厂家随车配发的唯一证明整车合格的法定文件(格式化证明),既不具有财产权利的属性,也没有变价的可能,更不属于法定的可以出质的权利种类,因此汽车合格证不能成为质押权的标的。那么,所谓的汽车合格证质押自始无效。同理,以汽车合格证质押作为反担保方式,自始无效。
退一步讲,即便将汽车合格证视同其代表的汽车本身,但因动产质权以交付作为生效要件,而汽车经销商并未将汽车交付给担保机构,因此,从动产质押生效的角度来看,该质押行为同样无效。
三、汽车合格证质押反担保的风险
如果汽车合格证质押融资的各个环节均能顺利衔接并且不出现任何问题,相关各方确实能实现利益共赢的良好局面。但是,经销商一旦资金链出现断裂,无力偿还银行贷款,则担保机构作为汽车经销商的保证人必然首当其冲,向银行代偿。
概因上述汽车合格证质押反担保自始无效,基于质押反担保而产生的优先受偿权一并无效,担保机构无法基于质押权而享有对于汽车经销商财产的优先受偿,从而使得担保物权沦为普通债权,原有的权利无法得到充分的保障和实现。
在司法实践中,此类案例屡见不鲜:
2008年1月15日,宁波某银行与宁波某汽车销售服务有限公司签订一份短期借款合同,约定汽车销售有限公司向银行借款人民币500万元,借款期间为2008年1月15日起至2009年1月9日。为保证贷款的安全,同日该银行又与该汽车销售服务有限公司签订质押合同并出具权利质押清单,将该公司名下的38份汽车合格证作为权利凭证为上述500万债务提供权利质押担保。
贷款到期后,该汽车销售服务有限公司却迟迟未能归还贷款,其负责人于2009年9月底突然“人间蒸发”,不知去向。银行讨债无门,遂将该汽车销售服务有限公司起诉至法院,要求归还上述贷款本金及利息,并要求对该公司合格证质押相对应的汽车处置所得的款项优先受偿。
法院经审理认为,虽然该银行与该汽车销售服务公司订立了质押合同,但是汽车销售服务公司并未将汽车转移给银行保管,银行所保管的是汽车销售公司的汽车合格证,但汽车合格证仅仅是汽车质量合格的格式化证明,并非汽车本身或者汽车的所有权凭证,汽车所有权的转移不以合格证的转移为条件,汽车合格证没有市场交换价值,不是一项财产,亦非一项财产权利,汽车合格证不能成为本案质押权的标的物,故该银行与该汽车销售服务公司之间的质权不成立,因此该银行不能对汽车合格证所对应的汽车进行处置。
此外,诸如浙江的“绍兴德马案”、山东的“济南雅阁案”、“淄博赏澜特案”等均是因汽车经销商无力偿还贷款,汽车合格证质押无效导致相关权利人利益受到侵害的典型案例,其中也不乏个别汽车经销商恶意拖欠银行贷款,甚至欺诈消费者的恶性事件。
四、汽车合格证质押反担保风险的防范
尽管单纯利用汽车合格证质押作为反担保属于无效行为,但并不能因此完全否定其应有的融资功能。对于担保机构而言,首先应该从观念上改变汽车合格证可以作为财产权利凭证质押的错误认识,并充分发挥汽车合格证作为唯一证明整车合格之法定文件这一独有特性,使之成为配合反担保方式的一种牵制手段而非反担保本身进行操作。我们知道,对于动产(汽车),除了可以采用质押这一反担保方式,还可以采取抵押这一反担保方式,二者最大的区别在于,质押以交付为生效要件,抵押自抵押合同生效时设立,以登记为对抗要件。因此,担保机构可以将现行单纯利用汽车合格证质押反担保,变为采取对经销的汽车实行抵押反担保,同时通过留存汽车合格证牵制经销商,严格监督经销商的销售汽车行为,从而有效降低风险。
具体的操作方案是:
(一)鉴于汽车销售行业的特殊性,可采取浮动抵押作为反担保方式。所谓浮动抵押,具体到汽车销售领域,系指将汽车经销商现有的以及将有的汽车抵押,汽车经销商不履行到期债务或者发生双方约定的实现抵押权的情形,担保机构有权就实现抵押权时的动产(汽车)优先受偿。
(二)担保机构与汽车经销商签订《浮动抵押反担保合同》,约定双方权利义务。
(三)向有关工商行政管理部门办理登记。(参见表一)
 
表一:动产抵押登记书
登记编号:

抵押人
    企业    口个体工商户    口农业生产经营者
名称(姓名)
**汽车销售有限公司
住所地
**市**区**路**号
证件类型
企业法人营业执照
证件号码
************
代理人名称(姓名)
***
抵押权人名称(姓名)
**信用担保公司
证件类型
企业法人营业执照
证件号码
************
代理人名称(姓名)
***
被担保债权概况
种类
借贷
数额
人民币***万元整
担保的范围
本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、律师费、诉讼费及其相关费用
债务人履行债务的期限
 
备注
浮动抵押
抵押物概况(如写不下可另附页)
名称
所有权归属
数量、质量、状况、所在地等情况
汽车(详见附页)
****汽车销售有限公司
汽车**辆,质量符合我国商检要求,状况良好。所在地为:**市**区**路,总价值**万元(具体汽车名称见附表)
以下空白
以下空白
以下空白
备注
 
以现有和将有未上牌照的**牌汽车抵押。抵押物已经抵押人和抵押权人共同认定为动产,抵押物未被查封、留置、扣押及海关监管,抵押人和抵押权人所报资料真实、合法,一切责任由双方当事人负责。
抵押人签字(盖章)
抵押权人签字(盖章)
登记机关盖章
 
 
 
年 月 日
 
 
 
年 月 日
 
 
 
年 月 日

 
国家工商行政管理总局制
注:一式四份;其中:抵押权人保存一份,抵押人保存一份,登记机关存档一份,置备于动产抵押登记簿供查询一份。
 
(四)担保机构留存浮动抵押汽车随车配发的汽车合格证,经销商售出汽车后用后续汽车合格证换回已销售汽车的合格证。
五、结论
作为一种反担保方式,浮动抵押在汽车经销商融资方面具有以下优点:
一是浮动抵押方便快捷。在工商局办理浮动抵押登记后,经销商在销售已抵押的汽车时,以不低于原汽车价值的汽车合格证进行置换,不需再重新办理登记手续。此举最大限度地提高了工作效率,方便了客户。
二是不影响抵押汽车的正常销售。由于预售汽车抵押反担保采取的是浮动抵押方式,汽车经销商可以不低于原车价值的合格证置换已抵押汽车的合格证,同时,也可在归还原汽车价值比例的贷款后领取汽车合格证。此种形式,丝毫不影响已抵押汽车的销售。
三是融资期限灵活。汽车经销商可根据汽车销售情况,充分利用汽车浮动抵押优势,不仅能随时归还借款,还能随时申请借款,适时灵活掌握融资成本,最大限度提高自身经营效益。通过办理预售汽车抵押贷款业务,汽车经销商自身流动资金不足,又无合适担保的短期融资需求得到有效满足,有力支持了汽车经销业的发展。
我们采取浮动抵押这一反担保方式虽然较好地化解了汽车合格证质押因合格证非质押权标的而导致无效的风险,但这并不意味签订了浮动抵押合同,办理了相关登记就万事大吉,可以高枕无忧了。由于抵押财产本身具有“浮动”的特性,换言之,在浮动抵押权实现之前,抵押财产(汽车)可以自由流转,就意味着如果对抵押财产监管缺失,一旦债务人恶意逃避债务,在抵押权实现之前将抵押财产悉数转移,则抵押权利人就会处于“有权无实”的尴尬境地:抵押权人的权利虽然受法律保护,但抵押财产(汽车)已被转移,权利的实现也将在司法实践中变得遥遥无期,那么,这种合法的权利又有多大的意义呢?
因此,针对所谓汽车合格证质押和单纯的浮动抵押存在的风险,应该按前述的方案,通过采取这种合格证留存配合汽车浮动抵押反担保的措施,既可以帮助汽车经销商解决融资问题,又可以最大限度的降低担保机构的风险,实现了银行、经销商和担保机构的共赢。
 
 
参考文献:
1、黄松有 最高人民法院物权法研究小组:《中华人民共和国物权法条文理解与适用》,人民法院出版社,2007年3月。
2、李国光高圣平:《担保法及配套规定新释新解(第2版)》,人民法院出版社,2006年2月。


[] 第七十五条 下列权利可以质押:
  (一)汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单;
  (二)依法可以转让的股份、股票;
  (三)依法可以转让的商标专用权,专利权、著作权中的财产权;
  (四)依法可以质押的其他权利。
[] 第二百二十三条 债务人或者第三人有权处分的下列权利可以出质:
  (一)汇票、支票、本票;
  (二)债券、存款单;
  (三)仓单、提单;
  (四)可以转让的基金份额、股权;
  (五)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;
  (六)应收账款;
  (七)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

 


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